Yrittäjän lainansaanti ei ole aina itsestäänselvyys. Vaikka yrityslainoja markkinoidaan monille yrityksille nopeina ja joustavina rahoitusratkaisuina, rahoittaja arvioi aina hakijan maksukykyä, yrityksen taloudellista tilannetta ja lainan takaisinmaksun riskiä. Jos riski näyttää liian suurelta, yrittäjä ei välttämättä saa lainaa lainkaan tai lainaa voidaan tarjota vain pienemmällä summalla, korkeammalla hinnalla tai lisävakuuksia vastaan.

Yrityslainan hylkääminen ei aina tarkoita, että yritys olisi huono tai yrittäjä epäonnistunut. Usein kyse on siitä, että rahoittaja ei näe riittävää varmuutta lainan takaisinmaksusta. Siksi on tärkeää ymmärtää, millaisissa tilanteissa yrittäjä ei voi saada lainaa ja mitä asialle voi mahdollisesti tehdä.

Yrityksen maksukyky ei riitä lainaan

Yleisin syy siihen, ettei yrittäjä saa lainaa, on heikko maksukyky. Rahoittaja haluaa nähdä, että yrityksellä on riittävästi tuloja suhteessa menoihin ja että lainan kuukausierät voidaan hoitaa ilman jatkuvaa taloudellista painetta. Jos yrityksen kassavirta on liian pieni tai epävakaa, lainapäätös voi olla kielteinen.

Maksukykyä arvioidaan usein yrityksen liikevaihdon, tuloksen, kulujen, nykyisten velkojen ja tilitapahtumien perusteella. Jos yrityksen rahat riittävät juuri ja juuri arjen laskuihin, uusi laina voi näyttää rahoittajan näkökulmasta liian riskialttiilta.

Yrityksellä on maksuhäiriömerkintöjä

Maksuhäiriömerkinnät voivat vaikeuttaa lainansaantia merkittävästi. Jos yrityksellä tai yrittäjällä on maksamattomia laskuja, perintäasioita tai luottotietomerkintöjä, rahoittaja voi katsoa riskin liian suureksi. Tämä koskee erityisesti pienyrittäjiä, joilla yrityksen ja yrittäjän henkilökohtainen talous voivat vaikuttaa lainapäätökseen samanaikaisesti.

Kaikki maksuhäiriömerkinnät eivät välttämättä estä lainaa automaattisesti, mutta ne voivat heikentää mahdollisuuksia huomattavasti. Rahoittaja voi myös vaatia vakuuksia, takaajia tai muita lisäehtoja ennen lainan myöntämistä.

Yritystoiminta on liian uutta

Aloittavan yrittäjän voi olla vaikeampi saada lainaa kuin pitkään toimineen yrityksen. Syynä on se, että uudella yrityksellä ei yleensä ole vielä vakiintunutta liikevaihtoa, tuloshistoriaa tai näyttöä kannattavuudesta. Rahoittajan on vaikeampi arvioida, miten yritys tulee selviämään lainan takaisinmaksusta.

Uusi yritys voi silti saada rahoitusta, jos liiketoimintasuunnitelma on vahva, yrittäjällä on aiempaa kokemusta, omaa pääomaa on mukana tai lainalle voidaan tarjota vakuuksia. Ilman näitä tekijöitä lainan saaminen voi kuitenkin olla haastavaa.

Liikevaihto on liian pieni

Monet rahoittajat edellyttävät, että yrityksellä on tietty vähimmäisliikevaihto ennen lainan myöntämistä. Jos yrityksen myynti on hyvin pientä, rahoittaja voi katsoa, ettei yrityksellä ole riittävästi maksukykyä lainan hoitamiseen. Tämä koskee erityisesti suurempia yrityslainoja.

Pieni liikevaihto ei tarkoita automaattisesti, ettei lainaa voisi saada, mutta se rajoittaa yleensä lainasummaa. Jos yritys hakee lainaa, joka on suuri suhteessa sen liikevaihtoon, hakemus voidaan hylätä tai lainasummaa pienentää.

Yritys tekee jatkuvasti tappiota

Jos yritys on ollut pitkään tappiollinen, lainansaanti voi vaikeutua. Rahoittaja haluaa ymmärtää, mistä tappio johtuu ja onko tilanteeseen tulossa muutos. Yksittäinen huono kuukausi tai investointien aiheuttama väliaikainen tappio ei välttämättä estä lainaa, mutta jatkuva kannattamattomuus herättää huolta.

Jos yritys hakee lainaa vain selvitäkseen vanhoista laskuista ilman uskottavaa suunnitelmaa kannattavuuden parantamiseksi, rahoittaja voi nähdä tilanteen liian riskialttiina. Lainan pitäisi yleensä tukea yrityksen kehittämistä, ei vain siirtää talousongelmia eteenpäin.

Yrityksellä on jo liikaa velkaa

Yrittäjä ei välttämättä saa uutta lainaa, jos yrityksellä on jo paljon aiempia lainoja, osamaksuja, verovelkaa tai muita maksuvelvoitteita. Rahoittaja arvioi kokonaisvelkataakkaa ja sitä, kuinka suuri osa yrityksen kassavirrasta menee jo nykyisten velkojen hoitoon.

Jos velkojen kuukausierät ovat jo valmiiksi korkeat, uusi laina voi näyttää liian suurelta riskiltä. Tällöin rahoittaja voi hylätä hakemuksen, vaikka yrityksellä olisi liikevaihtoa. Pelkkä myynti ei riitä, jos yritykselle ei jää riittävästi rahaa kulujen ja velkojen jälkeen.

Verovelat voivat estää lainan saamisen

Maksamattomat verot voivat vaikuttaa lainapäätökseen negatiivisesti. Verovelka voi kertoa rahoittajalle siitä, että yrityksen kassavirta on ollut tiukilla tai taloudenhallinnassa on ongelmia. Erityisesti hoitamattomat tai suuret verovelat voivat vaikeuttaa lainansaantia.

Jos yrityksellä on verovelkaa, tilanne kannattaa selvittää ennen lainan hakemista. Maksusuunnitelma verottajan kanssa voi parantaa tilannetta, mutta se ei aina riitä poistamaan rahoittajan huolta. Tärkeää on pystyä osoittamaan, että yrityksen talous on hallinnassa.

Puutteelliset taloustiedot vaikeuttavat rahoituksen saamista

Yrityslainaa hakiessa rahoittaja tarvitsee tietoa yrityksen taloudesta. Jos kirjanpito on puutteellinen, tilinpäätös puuttuu, tositteet ovat epäselviä tai yrityksen luvut eivät ole ajan tasalla, lainapäätöksen tekeminen voi olla vaikeaa. Rahoittaja ei halua myöntää lainaa, jos se ei pysty arvioimaan riskiä luotettavasti.

Ajantasainen kirjanpito, selkeät tuloslaskelmat, taseet, tilitapahtumat ja liiketoimintasuunnitelma voivat parantaa lainansaantimahdollisuuksia. Mitä paremmin yrittäjä pystyy osoittamaan yrityksen tilanteen, sitä helpompi rahoittajan on arvioida lainahakemusta.

Lainan käyttötarkoitus on epäselvä

Yrittäjä ei välttämättä saa lainaa, jos lainan käyttötarkoitus on epäselvä tai epäuskottava. Rahoittaja haluaa tietää, mihin raha käytetään ja miten se auttaa yritystä. Jos vastaus on liian yleinen, kuten “yrityksen kuluihin” tai “varmuuden vuoksi”, lainapäätös voi olla heikompi.

Selkeä käyttötarkoitus voi olla esimerkiksi koneen hankinta, varaston kasvattaminen, markkinointikampanja, kassavirran tasaaminen tai uuden asiakasprojektin rahoittaminen. Mitä konkreettisempi suunnitelma on, sitä helpompi lainan hyöty on perustella.

Ala tai liiketoimintamalli nähdään liian riskialttiina

Joillakin toimialoilla lainansaanti voi olla vaikeampaa kuin toisilla. Rahoittaja voi suhtautua varovaisesti aloihin, joilla konkurssiriski on suuri, kysyntä vaihtelee voimakkaasti tai liiketoiminta on vaikeasti ennustettavaa. Esimerkiksi hyvin sesonkiluonteinen, nopeasti muuttuva tai vahvasti yksittäisistä asiakkaista riippuvainen liiketoiminta voi herättää lisäkysymyksiä.

Myös liiketoimintamalli vaikuttaa. Jos yrityksen tulot ovat epäsäännöllisiä tai riippuvat muutamasta suuresta asiakkaasta, rahoittaja voi pitää lainaa riskialttiimpana. Tällöin yrittäjän kannattaa pystyä näyttämään, miten riskejä hallitaan.

Yrittäjän henkilökohtainen talous on heikossa kunnossa

Pienissä yrityksissä rahoittaja voi tarkastella myös yrittäjän henkilökohtaista taloutta. Tämä korostuu erityisesti toiminimiyrittäjillä ja pienissä osakeyhtiöissä, joissa yrittäjä voi joutua antamaan henkilötakauksen lainalle.

Jos yrittäjällä on omia maksuhäiriömerkintöjä, paljon henkilökohtaista velkaa tai epävakaa taloustilanne, se voi vaikuttaa yrityslainan saamiseen. Vaikka yritysidea olisi hyvä, rahoittaja voi arvioida kokonaisriskin liian suureksi.

Vakuudet tai takaukset eivät riitä

Kaikki yrityslainat eivät vaadi vakuuksia, mutta suuremmissa lainoissa rahoittaja voi edellyttää niitä. Jos yrityksellä ei ole riittäviä vakuuksia tai yrittäjä ei voi antaa henkilötakausta, lainaa ei välttämättä myönnetä ainakaan haetulla summalla.

Vakuutena voi olla esimerkiksi yrityksen omaisuutta, kiinteistö, ajoneuvo, kone, saatavia tai muu rahoittajan hyväksymä omaisuus. Jos vakuusarvo ei riitä, rahoittaja voi pienentää lainasummaa tai hylätä hakemuksen.

Yrityksen tulevaisuudennäkymät eivät vakuuta

Rahoittaja ei katso vain nykyhetkeä, vaan myös yrityksen tulevaisuutta. Jos yrityksen markkina näyttää heikkenevän, asiakkaat vähenevät tai liiketoimintasuunnitelma ei ole uskottava, lainaa voi olla vaikea saada. Lainanantaja haluaa nähdä, että yrityksellä on realistinen mahdollisuus tuottaa rahaa myös tulevaisuudessa.

Tulevaisuudennäkymiä voi parantaa näyttämällä esimerkiksi olemassa olevia sopimuksia, tilauskantaa, asiakaskysyntää, kasvusuunnitelmaa tai todisteita siitä, että yrityksen palveluille on markkinoilla tarvetta.

Mitä yrittäjä voi tehdä, jos lainaa ei myönnetä?

Jos yrityslainaa ei myönnetä, ensimmäinen askel on selvittää hylkäyksen syy. Syynä voi olla esimerkiksi liian pieni liikevaihto, maksuhäiriö, puutteelliset tiedot, liian suuri haettu lainasumma tai heikko kassavirta. Kun syy on tiedossa, sitä voi lähteä korjaamaan.

Yrittäjä voi parantaa lainansaantimahdollisuuksia esimerkiksi päivittämällä kirjanpidon, pienentämällä haettavaa lainasummaa, maksamalla pois vanhoja velkoja, laatimalla selkeämmän liiketoimintasuunnitelman tai tarjoamalla vakuuksia. Jos perinteinen yrityslaina ei onnistu, vaihtoehtoina voivat olla esimerkiksi leasing, osamaksu, laskurahoitus, luottolimiitti, oman pääoman sijoitus tai asiakkaiden ennakkomaksut.

Yhteenveto

Yrittäjä ei välttämättä voi saada lainaa, jos yrityksen maksukyky on heikko, liikevaihto liian pieni, velkaa on jo paljon, taloustiedot ovat puutteellisia tai yrityksellä on maksuhäiriöitä. Myös verovelat, epäselvä käyttötarkoitus, heikko kannattavuus, riittämättömät vakuudet ja yrittäjän henkilökohtainen taloustilanne voivat estää lainan saamisen.

Yrityslainan hylkääminen ei kuitenkaan aina ole lopullinen este. Usein lainansaantia voi parantaa selkeyttämällä yrityksen taloutta, vahvistamalla kassavirtaa ja laatimalla paremman suunnitelman rahoituksen käytölle. Rahoittajan näkökulmasta tärkeintä on nähdä, että yritys pystyy maksamaan lainan takaisin ja että lainalle on järkevä, liiketoimintaa tukeva tarkoitus.